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I proprietari traggono vantaggio da ulteriori prestiti sulle case

Dal mese di Ottobre 2015, stiamo già osservando che, oltre ai mutui, il 98,5% dei secondi prestiti sulle case vengono concessi a coloro che hanno un buon credito.

Gli americani stanno facendo ricorso a questi secondi prestiti molto di più rispetto al passato, dal periodo immediatamente successivo alla bolla immobiliare di 10 anni fa. Questo può diventare un motivo di preoccupazione, che porta a chiederci se stiamo ritornando all’epoca in cui le persone chiedevano mutui sulla propria casa per finanziare le proprie vacanze o le proprie spese quotidiane.

Questi secondi mutui sono dei prestiti in cui il creditore accetta di concedere una certa somma di denaro per un determinato periodo di tempo, in cui la garanzia è il valore della casa stessa. L’istituto nazionale del credito sottolinea che i creditori, nella prima parte del 2015, hanno concesso più di 650.000 di questi prestiti per un ammontare fino a $70 miliardi. Questo dato mostra un aumento del 15% nella concessione di questi prestiti, mentre il limite totale è salito del 24% rispetto al 2014, rappresentando il record più alto dal 2008.

La parte peggiore è che questi prestiti non vengono concessi solo ai proprietari con la migliore affidabilità creditizia, ma anche a coloro che hanno un credit score mediocre, ad esempio inferiore a 620 (9.600con un limite totale di $338 milioni). Questo indica un aumento del 30% rispetto all’anno scorso.

Nel frattempo, si assiste al ritorno dei rifinanziamenti. Il 34% di tutti i rifinanziamenti avvenuti tra Aprile e Giugno 2015 ha visto i proprietari saldare i propri mutui e risparmiare il denaro extra. L’ammontare era di $11,4 miliardi, che rappresenta il tasso trimestrale più alto degli ultimi 6 anni.

Dovremmo preoccuparci? Consideriamo questi secondi prestiti sulla casa come dei crediti flessibili legati alla proprietà. Gli interessi oscillano e la restituzione è richiesta solo dopo un termine prestabilito. Le rate del prestito, invece, devono essere pagate regolarmente nei termini prestabiliti e con tasse fisse. Sono la soluzione migliore nel caso in cui tu abbia bisogno di una specifica somma in un solo pagamento. Infine, i rifinanziamenti attraggono i proprietari con uno storico dei pagamenti affidabile rispetto a mutui e rifinanziamenti. Questo permette ai proprietari di raddoppiare il loro importo iniziale.

Nei periodi di crescita di questi secondi prestiti e del valore di vendita delle case, queste 3 tecniche sono molto popolari. Questo potrebbe essere anche l’avvertimento di un crollo. Tuttavia, la sottoscrizione di questi prestiti sembra ora essere più rigida. E i proprietari che stanno ancora ottenendo una buona parte di secondi prestiti? In realtà rappresentano solo l’1,5% del totale dei prestiti sulle case. Gli standard dovrebbero essere più rigidi rispetto al passato, in modo che vengano concessi solo alle persone idonee e che hanno realmente bisogno di finanziamenti.